有人还完 90 万房贷剩 1 块月供抵个税
继 1 月 5 日人民银行、银保监会公布创建首套住房贷款利率政策动态调解机制后，多地房贷利率开始麋集下调。夏历新春后，调解步调更加频仍，不少重点都会小步快跑进入 "3" 期间，首套房贷利率最低降至 3.7%。房贷利率麋集下调之后，提前还贷潮再起，银行压力渐渐增大。
据诸葛找房数据研究中央不完全统计，停止现在，已有包罗郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约 30 城已下调了首套房贷款利率。据中指研究院监测，现在已有 20 余城下调首套房贷利率至 4% 以下。此中，郑州首套房贷利率正式由 4.1% 调解为 3.8%，四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按 3.7% 实行。
首套房利率不停下行，不少身在 " 围城 " 中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期，选择提前还款。一场 " 提前还贷潮 " 来了 ……
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有人还贷要排 3 个月队！120 万在手里很难过
"钱预备好了，没想到还钱要列队，而且最少要排三个月。"2023 年伊始，打了十几个电话、专程跑了银行网点、折腾了一个多月之后，杭州的李密斯照旧没法顺遂还贷。
李密斯作为本年新一波参加提前还房贷的生力军，面对还贷难新题目：不但国有大银行难预约提前还贷，小银行也要列队 1 个月起，这在从前都不可想象。
" 我想着已经进入 2023 年了，提前还贷没那么告急了，但是我打电话接洽了银行信贷司理，他说照旧很告急，要比及三月份以后。" 李密斯告诉记者：这确实有点沮丧，120 万元的钱在手里，早还一天，就是少付一天的利钱。
据《中国银行保险报》报道，重庆的陈密斯元旦后直接到本地的贷款银行网点，乐成预约了提前还房贷，不外她的还款期被排到几个月之后。"1 月预约的，4 月才气还款，总比还不了强吧。"
另据财联社 1 月 19 日报道，从北京地域多家银行处相识到，现在提前还房贷的客户较多，提前还房贷必要提前一个月申请，有银行则表现，现在预约提前还房贷的还款时间已经排到 5 月份。别的，银行工作职员广泛表现，提前还房贷不必要缴纳违约金。
据钱江晚报，有两家国有大行信贷司理告诉记者：购房者想要提前还贷，预计有三个月的等候期。
" 提前还贷的客户简直比往年多了许多，以是，管理周期也会比从前长一些。" 某国有银行一支行客户司理告诉记者。
而一家国有银行房贷业务主管则对记者说，按照以往的履历，春节后才是提前还贷的高峰。而从客岁底开始，提前还贷的客户就陡增，近来排上队的客户中很大一部门是客岁底就预约的。
据相识，自 2022 下半年开始，多家银行提前还房贷的门槛就进步，有的银行将线上还款规则改为一年只能还 4 次，且预约隔断不少于 60 天；有的银行以业务体系升级为由，阶段性地停息了线上还款……
有人四次还完 90 万房贷，月供 1 块多抵个税
另据第一财经报道，首套房利率不停下行，购房 " 新入局者 " 暂还未见分晓，但不少身在 " 围城 " 中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期，选择提前还款。
吴逍就是此中一员，在这两年间，随着房贷利率不停下行，他分四次还完了 90 万房贷。" 末了银行账户只剩下 100 多块，月供 1 块多，留着抵扣个税用。" 他向记者先容本身的法门。
对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021 年购房时，首套房贷利率为 5.88%（30 年期），利钱 101 万，月供 5300 元左右。在他提前还款时，利率根本在 4.1%～4.5% 区间，终极 2 年提前还完，付出利钱仅为 10 万左右，省下了 90 多万。
像吴逍一样提前还贷的人不在少数，在各类交际平台上，先容怎样提前还房贷、盘算利钱减免幅度的帖子层出不穷。此中重要分为低落月供和收缩年限两种方式。步伐员小津分享了本身根据算法盘算出来的 " 最优方案 "，他以为 " 最优 " 有两种表明，一种盼望总利钱最低，这种环境可以选择等额本金 + 提前还款减年限；另一种 " 最优 " 是归还本金的同时均衡风险，得当接纳等额本息 + 提前还款减月供。之后资金充裕时再继承提前还款。
问及提前还款的缘故原由，小津笑着先容了本身的心路进程："春节前拿到了年末奖，其时点开股票 App，累计收益 -40%；点开银行 App，基金累计收益 -20%，理产业品年化收益 2%，点开房贷盘算器提前还 10 万可以省 9 万利钱，然后我就果断选择申请提前还贷。"
为何想方想法要提前还贷？
从客岁到本年，为何各人都急着提前还贷？
" 当年各人是能贷 7 成绝不 5 成、能贷 30 年还绝不贷 20 年，本质缘故原由是其时房产升值收益大于借贷利率付出。" 杭州一家国有银行支行负责人告诉记者，" 如今，市场情况变了，做谋划的人都算得很精，一但以为房产升值的收益大概跑不赢借贷利率了，立刻以为不划算。"
" 如今 LPR 利率低了，购房人都以为提前还贷很显着可以省下利钱，他们以为这是划算的。" 招商银行杭州一家业务网点的信贷司理这么分析。
" 像我的一些客户，确实买的是高价房，贷款利率凌驾了 6%，有部门是 6.2%，他们自嘲是利率的站岗人。只管背面房贷利率调下来了，月供也降落了，但相比四周客岁买房的人低于 4.5% 的房贷利率，这部门人相称于凭空多出近 2 个点的利钱，十几年、几十年下来简直是较大一笔钱，以是他们选择提前还房贷，以为至少现在而言比力划算。" 建行的一位信贷司理说。
银行压力山大！有银行网点提前还贷业务量暴增 50%
据第一财经，从 2022 年底至今，提前还贷潮已经愈演愈烈。记者走访了深圳等地的多家国有大行，在提前还房贷方面关卡颇多。
预约页面表现已满 受访者供图
一方面，线上提前还款渠道不稳固，部门客户必要线下管理。以建立银举动例，近期很多利用线上提前还贷渠道的客户表现预约相称困难，大部门日期都表现 " 线上申请预约额度已满 "。据该行客户司理透露，此前是可以实现线上全流程管理的，从客岁四序度开始部门转为线下。
另一方面，预约列队时间久。在深圳建立银行，工作职员先容现在提前还款流程为 " 具名、照相、选择还款模式 " 三步，预约以后要等候 2～3 个月才气提前还款乐成。同时，下次提前还款还必要来网点管理。农业银行方则表现，房贷提前还款需至少提前 30 天到网点申请并确认身份信息、贷款环境，提交申请后审批通过才可贷款。
"1 月以来，提前还贷的人数比之前增长了 50% 左右，我们这儿就还了 1 个多亿，本年压力很大。" 东莞某股份行网点个贷司理何思萍先容，实在从 2022 年下半年开始就连续有客户咨询提前还贷相干事项，春节后这几天更是迎来小高峰。对于银行而言，为应对提前还贷款，意味着要创造更多的业绩，放出去贷款 " 填坑 "。
本年开年，银行面对着双重压力：一边是不停攀升的提前还房贷雄师，另一边是信贷增长连续乏力。根据中国人民银行发布的数据，2022 年 12 月住民贷款新增 1753 亿元，同比淘汰 1963 亿元，此中短期贷款和住民中恒久贷款分别增长 -113 亿元、1865 亿元。1 月 17 日，国家统计局发布数据表现，2022 年，房地产开辟企业到位资金 148979 亿元，比上年降落 25.9%。此中，国内贷款 17388 亿元，降落 25.4%；个人按揭贷款 23815 亿元，降落 26.5%。
将来提前还贷潮是否仍会升温？中泰证券分析师徐驰指出，固然此前房地产政策开始向需求侧发力，但对于存量房贷影响不大。将来，在房地产有更多刺激利好的环境下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益渐渐回暖，" 提前还贷潮 " 或有所减缓。
" 低落存量房贷利率 " 呼声高涨：我们真的很不轻易
与此同时，另一波呼声也在高涨。
在河南郑州新郑市的向导留言中，有网民如许留言："利率 6.125 时间买的房子，上浮利率太高了。颠末这几年疫情打击，信赖大多数老百姓对于房贷是压力最大的，也是最大的一笔开销。当局能不能跟本地银行部分沟通，低落原来贷款利率，给予得当优惠，如今买房基准 4.3 下调 20 个基点，不能只促进购买市场，之前购房的也应给予政策优惠。"
留言板官方给出的复兴是 "对于存量房贷客户均是按照其时贷款条约利率实行，假如其时条约利率为浮动利率（LPR 加减点情势）且每年 1 月 1 日调解，那么 2023 年其利率将降落 0.35 个百分点（由于 2022 年 5 年期 LPR 降落了 0.35 个百分点），客户将享受到利率降落带来的实惠。"。
在顶端消息 " 我想 @向导 " 问政平台上，有网民也留言称：" 春节后，多个都会下调首套房贷利率下限，作为年后首个降房贷利率的都会郑州首套房贷利率下调至 3.8%。真的很倾慕也很庆贺如今的刚需购房者，同样是买首套本身住的刚需房，他们相对于一两年前购房的我们来说，能省下不少钱。
我 2019 年因要完婚买了首套房，银行加点，利率 5.88%。我还不是最高的，身边有同事、朋侪，也是刚需，贷款利率凌驾 6%。作为我们这些工作不久的刚需房奴来说，如今特殊想知道，有没有办法申请变动房贷利率，享受新的房贷利率。这几年我们收入都受到影响，真的很不轻易。"
平台复兴：" 经平台向中国邮政储备银行相识：房贷利率 3.8% 是针对首套购房者，此前购房者申请的存量房贷无法转为 3.8% 房贷利率。"
经济日报：发起相干部分加速出台相干办法，引导银行适度低落存量房贷利率
经济日报 2 月 1 日发表文章《提前还房贷利大于弊吗》中称当前，部门存量房贷与新增房贷之间的利差过大题目必要引起器重。发起相干部分加速出台相干办法，引导银行适度低落存量房贷利率，渐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步低落住房消耗者的负担，有用办理住民扎堆提前还款及违规 " 转贷 " 等题目。可加速引导 5 年期以上 LPR 降落，继承低落新增和存量住房贷款利率，减轻住民住房消耗负担。
每经热评说，贷款的事变终极照旧必要跳出贷款来看，对于不少人来说，是否提前还贷的根子每每不在于那几十个 BP 的利率浮沉，而是基于个人实际，基于自我预判，所作出的一种有限理性选择。好比原先敢借的钱，如今不敢借，要降房产投资杠杆，这恰好从另一方面阐明 " 房住不炒 " 起到了过往多少年都难收到的实效。又好比绝对的风险讨厌型客户，发觉一段时间内已经很难从他处谋得房贷之上的类无风险收益，固然可以提前还，债究竟是债，是债就得还，早还早轻松。
盲目跟风提前还贷可取么？专家如许说
北京商报 2 月 3 日发表文章，疫情三年，许多人收入受到影响，通过提前还贷可以低落每月还贷负担，看起来也是勾引满满。
另有些存量房贷用户不满于新增房贷利差过大。前两年买房，贷款利率广泛高于 5%，而现在首套房贷利率都已降到 3.7%，此中凌驾 1% 的利差，并不能通过下调 LPR ( 贷款市场报价利率 ) 办理，于是，有点闲钱提前还款，也于情于理。
用时机本钱的原理，你把资金还了房贷，就丧失了用它增值的时机。固然，短期看，多数人的投资收益很难高于房贷，以是提前还贷更划算。但客岁资源市场体现欠好，不代表本年也欠好，以是恒久来看，提前还房贷，也会有丧失。
还房贷最大的毛病在于丧失了活动性，在减低负债和保存活动性的天平中，许多人只看到了前者，到底应该怎么评估此中，个体差别较大，也需因人而异。
究竟房贷短则 10 年，长则 30 年，并非短期举动，而是一项恒久筹划。后代教诲、养老储备、医疗保障，条条都需规划。
有些用户以为，银行不让干的事肯定对用户有利，好比进步还房贷的门槛。殊不知，个人按揭贷款仅占银行全部贷款的 15%，纵然短期丧失一些利钱收入，但相对短时利润，恒久的名誉更具代价。
当还贷用户出现堆积，银行设定肯定门槛，也是为了牢牢守住不发生体系性金融风险的底线。犹如存款挤兑、贷款挤兑万殊一辙。
还贷风妨害射投资者教诲任重道远。散户每每爱跟风，看着股市涨，四周朋侪都赢利，立刻跟风入，末了跌到 " 底裤 " 都不剩。买基金也曾蔚然成风，一波 "90 后 "" 追星 " 基民蜂拥而至，" 随大流 "" 抄作业 "，他们以为无需理财知识，跟着网红司理就能赢利，末了的效果可想而知。
只管当前中国经济仍旧面对 " 需求紧缩、供给打击、预期转弱 " 三重压力，但我们的宏观政策仍旧有空间，股市、楼市，政策东风反复袭来，2023 应该有所等待。
别人贪心我恐惊，别人恐惊我贪心。并非让大众选择逆向投资，而是应该永久保持独立思索，总结履历，创建本身的投资逻辑，做好资产设置和规划。总之，盲目跟风不可取。
逐日经济消息综合自经济日报、财联社、都市快报、九派消息、北京商报、钱江晚报、顶端消息、第一财经、公开资料、每经网
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