还 60 万房贷利钱 57 万？张雪峰认错
文 / 羊城晚报全媒体记者 戴曼曼 黄颖琳图 / 受访者提供
" 还了 6 年房贷，每年 10 万，一共还了 3 万本金，57 万利钱。这公道么？" 克日，着名教诲博主张雪峰在交际平台上发帖吐槽房贷利钱过高，相干话题敏捷登上微博热搜，阅读次数高达 5.5 亿。
毕竟这种环境是否真的存在？一位银行业内人士在担当羊城晚报记者采访时表现，无论是等额本金照旧等额本息的还款方式，均不会出现这种利钱占比过高的征象，大概率属于博主误解。但从金融角度来看，确实等额本息付出的利钱总付出，肯定是大于等额本金的。
值得注意的是，今后，张雪峰确着实微博上留言致歉，称 " 没搞清详细环境 "。
为何每月还款，利钱高过本金？
业内人士表明：等额本息还款，前期重要是利钱
只管网红博主致歉，但是房贷的利钱、还款方式以及近期的提前还贷高潮已经成为热门话题，引发网友的广泛讨论。
每个月还款快要 5000 元，为何利钱就有 3000 元？羊城晚报读者小何有着和教诲博主张雪峰一样的狐疑，为何还款利钱是大头。
究竟上，这与小何选择的月供方式有关系。当前，在管理房贷业务时，通常有两种还贷方式可供选择，一种是等额本金，另一种是等额本息。
简朴明白，等额本金指的是在还款期内把贷款数总额平分，每月归还划一数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利钱。由于每月的还款本金额固定，利钱越来越少，乞贷人早先还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数会越来越少。
等额本息则是在还款期内，每月归还划一数额的贷款（包罗本金 + 利钱）。但还款初期利钱占每月还款的大部门，后续本金比重渐渐增长，利钱比重渐渐淘汰，从而到达相对的均衡。
以 100 万元、纯商贷限期为 30 年（360 期）为例，以 LPR 基准利率 4.30% 为准，有银行业内人士给记者算了一笔账：
假如按照等额本金还款，月供约 6361 元，每月递减 9.95 元（首期本金 2778 元，利钱 3583 元，比例大概为 1:2.9），今后本金稳定、利钱越少。末了还款总额达 164.67 万元，总利钱 64.67 万元。
但假如按照等额本息还款，月供约 4949 元（首期本金 1365 元，利钱 3583 元，比例大概为 1:2.6），今后本金越多、利钱越少。末了还款总额达 178.15 万元，总利钱 78.15 万元。
但从还款金额来看，30 年累计下来，等额本金的还款总量是比等额本息少的，此中最大头的则是利钱付出显着淘汰。
前述银行业内人士直言，无论是何种还款方式，都不会出现张雪峰提到的 " 还 60 万房贷利钱 57 万 " 环境。至于怎样决议，则要看个人衡量：假如经济条件难以扛住前期的本金压力，可选择等额本息更 " 稳 " 的路子；假如前期资金较为充裕，则发起选择等额本金还款。
提前还贷成热门选择？
当房贷利率已渐渐步入 "3 期间 "，提前还贷正成为 " 背贷一族 " 的新选择，也成为近期的热门话题。对此，上述业内人士表现，是否提前还贷也必要因人而异，切勿盲从。
" 这段时间咨询提前还贷的客户较多，且以年轻客户为主，买房时间也都不久，大多是 5-10 年之内。" 广州某银行网点的工作职员向记者表现，当条件前还贷都必要举行预约列队。
据悉，本年 1 月央行、银保监会公布创建首套住房贷款利率政策动态调解机制后，已有多地自主下调首套房贷款利率。按照现行 LPR 利率，珠海、南宁、株洲和常德等地的首套住房商贷利率调至 3.7% 程度。
不少 " 背贷一族 " 正选择自降杠杆、缩减负债。广州市民曲小姐就是此中一员，她告诉记者，2018 年房地产市场还比力火热，利率处于 5 个点的高位，其时申请了贷款约 100 万元，预计 20 年还清，月供 6700 元。效果厥后查账单的时间，发现每个月现实还本金 1200 元左右，剩余的均为利钱。由于有力有余钱，也没有更好的投资渠道，思量再三后，曲小姐已在 2022 年 8 月取出 9 万元，实验了第一次提前还贷，现在筹划本年再提前还一笔。
对于近期出现的提前还贷潮的缘故原由，业内人士表现，除了投资渠道收窄、人们风险偏好发生变革等因素外，一些前期房贷利率较高的房贷存量客户由于 " 高位站岗 "，也选择了提前还贷。
不外上述业内人士提示，假如有提前还贷的想法，必要思量好详细的提前还款金额，以及到底是选择收缩年限照旧淘汰月供的方式。值得留意的是，假如前期申请的是公积金贷款利率低于纯商贷，可临时不思量提前还贷。 ( 更多消息资讯，请关注羊城派 pai.ycwb.com )
泉源 | 羊城晚报 · 羊城派
责编 | 沈钊
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