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作为 " 独生后代 + 少子化 + 耽误退休 " 的一代，80 后、90 后正面对高难度的退休挑衅。
作者 | 郑依妮
题图 | 《彩虹老人院》
天下上永久有年轻人，但没有人会永久年轻。比起中年人的奇迹焦急，年轻人已经开始为养老焦急了。
在耽误退休政策即将落实的当下，" 退休 " 的话题再度回归大众视野。
根据国家统计局发布的相干数据，2021 年中国 60 岁及以上生齿为 2.6 亿人，占 18.7%。中国老年生齿预计 2025 年将到达 3 亿人，2035 年将到达 4 亿人，2050 年将到达 4.87 亿人。中国人民大学传授董克用将其称为 " 老龄化高原 "，而不是熬几年就能已往的 " 高峰 "。
80 后、90 后，刚好是 " 独生后代 + 少子化 + 耽误退休 " 的一代 , 那么这一代人想面子养老，要存多少钱？
提前退休的快乐，你想象不到
前段时间，B 站 UP 主 "M 宝夫妇躺通常常 " 分享了存够 300 万元计划提前退休的视频，并展示了逐日的花销数量，受到不少网友的关注。视频火了以后，许多人好奇他们到底存了多少钱才可以提前退休。M 宝夫妇说：" 这个题目没有尺度的答案，假如很想知道，可以参考 FIRE 生存理念。"
"FIRE" 意即 " 财政自由，早日退休 "。这一活动鼓起于美国，其法则是：通过低落物欲、过极简的生存，来敏捷攒够一年生存费的 25 倍。
美国个人财政网站 GO Banking Rates 曾发布过一份名为 " 存够多少钱才气退休 " 的陈诉，数据表现要在美国过上面子的退休生存，即便是在较为贫苦落伍的密西西比州也必要 104 万美元，在夏威夷州则必要 230 万美元。
在豆瓣，有 23 万人在一个名为 "FIRE 生存 " 的小组讨论提前退休。
（图 / 豆瓣）
在这个小组里，有人声称 " 攒钱到 200 万元就 FIRE"，也有 90 后 " 魔都 " 土著在这里记载本身的 FIRE 生存。就拿 M 宝夫妇来说，他们已经有 300 万元的存款，每个月靠理财收入的 1 万元充足开销。必须增补的是，提前退休这种假想，还离不开夫妻二人丁克的刻意。
M 宝夫妇表现，他们没有生养孩子的计划，现在想享受二人间界的轻松生存。300 万元每个月理财收入有 1 万元，他们预计 300 万元能用到约 70 岁。
固然，条件是他们在退休前已经是有车、有房、无贷款的环境。
90 后 " 魔都 " 土著小尹也在本年开始了 FIRE 生存。小尹在上海有房，父母也有房、有车、有积贮，现在小尹跟父母同住。小尹平常开销不大，加上已有约 200 万元的积贮，过完年后就辞职开始了 " 提前退休 " 的生存。
对于提前退休的尺度，小尹说：" 这个我以为非常因人而异，最紧张的三个点是‘父母养老必要多少投入’‘后代教诲必要多少投入’以及‘本身是高物欲照旧低物欲’。有的人在 FIRE 后不停会为钱感到焦急，那就不发起 FIRE，由于并不能享受到 FIRE 带来的快乐。我以为 FIRE 的条件在款项方面不是固定的，紧张的是心态。"
（图 /《没有养老的资金》）
M 宝夫妇也表现，他们对提前退休后的日子非常满足，" 不上班不消应付同事，拒绝无效交际，衣服、鞋子、化装品、护肤品消耗全都淘汰了，有更多的时间关心庇护本身的身材 "。固然，他们的 " 退休 " 并非意味着无所事事，M 宝夫妇已经开始转战谋划起自媒体，开启新的 " 奇迹 "。
对于并没有如许物质底子的人来说，300 万元的存款显然是不敷退休的。按照 M 宝夫妇的预计，一个月有 1 万元的理财收入，那年化率就要到达 4%。然而大部门理财的收入并不稳固，再思量到物价上升、通货膨胀的因素，300 万元的存款并没有那么可靠。
平凡上班族要攒够多少钱，
才气面子退休？
90 后李俊凯在深圳一家 " 大厂 " 工作，他是在看过一本《天天工作 4 小时》的书后，产生了提前退休的想法。从那以后，李俊凯开始在交际媒体上重点关注 " 如安在 40 岁之前退休？"" 存够多少钱充足告别职场？" 这类帖子，发现最紧张的就是做好财政规划——只要有钱，那里都是 " 养老天国 "。
（图 /《没有养老的资金》）
现实上，大部门 " 提前退休 "" 面子养老 " 话题的尽头，就是财商教诲。现在主流的算法，有威廉 · 班根的 "4% 法则 " 和富达国际提出的 " 退休储备黄金法则 "。
1994 年，麻省理工学院学者威廉 · 班根提出了 4% 法则，被称为 " 财产自由法则 " 或 " 退休法则 "。按照 4% 法则，只要在退休第一年从退休金本金中提取不凌驾 4.2%，之后每年根据通货膨胀率微调，直到过世，退休金也花不完。
然而，4% 法则是根据美国其时的债券收益靠近 5% 盘算的，对于中国来说不能照搬。
在 "2022 中国住民退休预备指数调研陈诉 " 媒体交换会上，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中央主任陈秉正曾说：" 假如投资收益比力低，退休后钱照旧够花，但是末了剩得不多了；假如通货膨胀比力高，人们的消耗风俗发生很大变革，10 年、20 年后，人们的生存品格进步了，4% 肯定就不敷；假如出现一些不测性变乱，好比庞大疾病，4% 大概也是不敷的。"
国家统计局的数据表现，2020 年天下人均消耗付出为 21210 元，不思量耽误退休，以男 60 岁、女 55 岁退休，人均寿命 77 岁，物价每年上涨 3% 盘算，男性退休后 17 年需付出 50.9 万元，女性退休 22 年需付出 70.1 万元。而根据 2018 年《中国养老远景观察陈诉》，现在大多数 35 岁以下的年轻人以为，假如想要面子地养老，他们给出的均匀数字是：163 万元。
富达国际提出的 " 退休储备黄金法则 "，发起在 30 岁的时间存够相称于其时年薪 1 倍的储备用于养老；到 40 岁时，存够 4 倍；50 岁时，存够 6 倍；退休时，则要存够当年年薪的 9 倍。要实现这一目的，假如从 25 岁开始储备，则要拨出年收入的 19% 用于养老，不停存到 62 岁的抱负退休年事，而假如越晚开始储备，每年必要存的钱越多。
（图 /《没有养老的资金》）
除此以外，不思量通货膨胀地谈养老储备，都是瞎扯。国家统计局公布的数据表现，已往 1 年、5 年和 10 年，我国 CPI 年均涨幅都在 2% 左右。就在本年 5 月初，银行存款利率又跌了。天下性银行里，险些已经找不到 3% 以上的定期存款，这照旧史上第一次。这让许多人慌了神，总以为本身辛劳攒的钱，放在银行里不停在贬值。
李俊凯说：" 上世纪 90 年代，我的父母存了 30 万元在银行，一个月能收到 600 元利钱。在其时的他们看来，这笔钱已经充足他们躺平养老了。在本日看来，600 元还不敷去一趟山姆。以是，300 万元存款真的够吗？我哪怕有 1000 万元，心田的焦急感也无法停下来。"
年轻人别被 " 退休焦急 " 带偏了
互联网上充斥着各类养老的科普、养老金亏空的消息，它们无不在暗示年轻人要为退休提早做预备。中国的 80 后、90 后一代，恰恰卡在 " 上有父母要养老，下无后代帮养老，本身老了还碰上养老金不敷，得多干 5 年才气退休 " 的尴尬田地。如安在年轻的时间更好地奋斗攒钱，才气得到面子的养老生存，无疑是他们必要思量的题目。
李俊凯在各类交际论坛上熟悉了不少和本身一样想提前退休的年轻人。根据李俊凯的相识，" 大部门年轻生齿中说的提前退休只是筹划先歇一阵子，至于以后真正到了退休年事会怎样，他们心田也是烦躁不安且没有底气的 "。
作为亚洲最早步入老龄化社会的两个国家之一，日本的老龄化率已经到达 29.1%。日本 NHK 电视台拍摄的《老后停业》引起了很大惊动。日本学者上野千鹤子在她撰写的《高龄化社会：四十岁开始探究老年》一书中表现：" 我如今之以是对‘老’的题目比对任何其他题目爱好都浓重，就由于这是我以后就要进入的天下，全部的人都太无知了。"
（图 /《没有养老的资金》）
现在李俊凯的银行账户里，已经存了快要 80 万元，但间隔提前退休他依然以为远远不敷。李俊凯说：" 很少有人真正想清晰 FIRE 后大量的空闲时间要做什么。在最初的轻松后，立刻面对的就是无聊，无所事事的焦急更为致命。趁着年轻就应该多拼搏、多体验。"
这届年轻人嘴上说松懈，实在对于本身热爱的事变，可以百分百走心。为了有一个更轻松的退休生存，不少 80 后、90 后在拒绝 " 躺平 "，摆脱内涵不安全感，探求真正的热爱，积极存钱，认真理财。曾经的 " 风雅穷 " 仿佛被期间打败，先攒钱后享受，参加存钱大队的年轻人，也越来越多。
对此，家庭理财规划师 Martin 以为，每个人对于 " 面子养老 " 的尺度不一样，有的人存款几十万元就辞职过起了 " 退休生存 "，但有的人大概存几百万元、几万万元都以为不敷用，提前储备是为了面临不确定的安全感和蔼待本身的底气。
Martin 说：" 有句话说得好，种一棵树最好的时间是十年前，其次是如今。年轻人别被‘退休焦急’带偏了。未雨绸缪总归是一件功德，如今年轻人理财意识强了不少，想知道本身必要存多少钱才气提前退休，不妨去咨询专业的理财规划师。年轻时若可以或许早做一分操持，老年时大概就能为本身多挣一点选择的自由。"
原标题：
这届年轻人，想面子养老要存多少钱？
本文首发 636 期《手机人 2.0》
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