|
|
中国商报（记者 王彤旭）“填完信息提交后，表现线上申请预约额度已满。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷（化名）一连几天蹲守在某银行线上体系碰运气。
按照网友的发起，放号时立刻点进提前还本申请页里，一连填完各项信息后敏捷提交，冯婷顺遂抢到了号。
近期，像冯婷如许提前还贷的住民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。
在交际网络上，分享还贷履历、怎样还贷划算的帖子、条记浩繁，“提前还房贷”再次掀起高潮。（图片由摄图网提供）
近况：还贷忙 还贷难
相比以往盼望能只管多贷款、再加点杠杆的广泛想法，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷。
“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把现在住的这套房子的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款，如今整个人都很松懈，预备开心过大年。”家住福建福州的王密斯告诉记者。
珠海市民刘老师也表现，投资和创业都有风险，现在银行存款利率也比力低，本身就想着先把房贷还了。
提前还贷潮或已然出现。在交际网络上，分享还贷履历、怎样还贷划算的帖子、条记浩繁。
关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继承等候几个月才气还款……受访者同时表现，还贷之路并不轻易。
“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户司理的电话，说要比及本年2月之后才气还款。”刘老师说。
“2022年12月尾和2023年1月初两次去银行，本计划还120万元，将贷款模式改为月供稳定，年限收缩。效果银行也不征询我的意见直接做成年限稳定，月供淘汰，导致余下的56万元30年还需付出37.8万元的利钱。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友云云吐槽道。
对此，也有不少网友分享了本身的履历：碰到银行耽搁的环境，致电银监会投诉，很快就会收到银行的复兴并顺遂还款。
不外，也有受访者表现，提前还款的管理步伐流通无阻。
“我就是直接去银行填的表，无需等候，非常顺遂。隔天存款进卡，越日上午就扣款了。在某国有大行管理提前还贷的广东佛山市购房者李密斯对记者说。
总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。
就北京地域而言，多数大型贸易银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简便，从预约、填表申请、等候银行关照再到完成扣款只需两周左右时间。
“提前还贷”成热词，随之而来的还贷难也成为一个新题目。（图片由摄图网提供）
疑问：为何热衷于提前还款
自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，动员房贷利率的快速下行。
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办消息发布会上表现，2022年12月新发放个人住房贷款利率，天下均匀为4.26%，与2021年12月同比降落1.37个百分点，是2008年有统计以来的汗青最低程度。
在低利率期间，房贷杠杆两头的银行和购房人都有所考量。
随着个人住房贷款利率的大幅降落，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了，越来越多的人参加提前还房贷的队伍。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表现，在预期下行、投资时机缺乏而消耗趋向守旧、储备率走高的环境下，购房者大量提前还贷是出于节流利钱付出和低落时机本钱的理性思量。
但对于银行而言，“心情”大概恰好相反。
2022年8月1日，交行的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起，调解个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消耗）提前还款赔偿金收费尺度，详细以贷款条约中约定为准，赔偿金比例为提前还款本金金额的1%。
这则公告虽很快被删除，也并未实行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。
某股份制贸易银行的一名信贷员向记者透露，银行不盼望住民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求思量；另一方面是由于按揭存款在银行属于紧张的优质资产，风险小，利润大。
柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有的资金筹划和影响资产端规模与利钱收益外，也会对银行的存贷比、活动性以及资产与负债布局带来直接影响。
“正因云云，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以补充因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的丧失。” 上述信贷员对记者表现，现在其银行还款手续比力方便，在北京地域没什么限定。
在低利率期间，房贷杠杆两头的银行和购房人都有所考量。（中国商报记者 贾欣然/摄）
发起：是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能淘汰利钱付出，但必要留意的是，提前还贷并非得当全部的购房者。
河南泽瑾状师事件所主任状师付建对记者表现，购房者需联合自身现实环境订定还款计谋，制止遭受丧失。假如房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者，可以思量提前还款。
招联首席研究员董希淼以为，扎堆提前还款并不可取。判定是否必要提前归还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利钱，假如投资收益率高于贷款利率，可以思量将资金更多用于投资，反之则可以思量部门或全部归还贷款。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消耗、养老医护、后代教诲等各方面的综合均衡，分身生存质量。必要夸大的是，许多案例都表明，假如只是单纯通过杠杆来提前还款以淘汰将来的还款压力，很轻易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要实事求是。”独立国际计谋研究员陈佳对记者表现。
在受提前还贷朋侪的“感染”后，在北京某奇迹单元工作的白杨（化名）也动心了，并做了一番怎样还款最划算的攻略。但深图远虑事后，白杨照旧决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭照旧要有反抗风险的本领，要把部门现金留在手里。”
值得一提的是，购房者对于提前还款是否“划算”的判断大概未必正确。
方正证券表现，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还必要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。
广东省住房政策研究中央首席研究员李宇嘉发起，大多数消耗者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还的利钱较多。假如购房者还款多年，实在已经归还了不少利钱，在如许的环境下，不太得当提前还款。 |
|
