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“提前还房贷之以是能频仍登上热搜，并不是说许多人忽然有钱了，而是由于整个市场的倾向性变革。当前，整个资源市场正处于一个内容非常匮乏的状态，没有好的投资标的，于是，许多人将手里的钱用来提前还贷。”
作者/芳华
许多学者以为，当前，压在中国经济头上的三座大山分别是：疫情、中美关系、房地产，如今，随着疫情管控发生了庞大的变革后，作为此中一座大山的疫情，已随着2022年就这么寂静的翻片了。
随着疫情防控政策渐渐优化和放开，2023年中国经济增长的远景也变得更加清朗乐观。联合近来高层在差别场所的发言及各种政策的出台，许多市场机构都以为，新的一年，房地财产有望得到全面规复和发展。
然而，我们从贯穿了整个2022年，乃至在2023年的春节还屡上热搜的“提前还贷潮”中，看到了许多人对于房地财产的担心。一是对房地产将来并不那么看好；二是对将来收入并不那么乐观；三是对将来投资收益率的预期低落。
01
刚强的LPR背后是对楼市的灰心
12月20日，央妈公布了12月的LPR报价，1年期照旧3.65%，5年期以上照旧4.3%，这让许多等待利率下调的人扑了个空。对于手里捏着存量房贷的人来说，也折损了一个利好消息。
在疫情伸张的三年中，许多人的收入都受到了差别水平的影响，房贷断供的环境也层出不穷，只管有银行给出了延期还款的方案，但假如仅仅靠政策的资助，结果也不会太显着，由于限期到了，照旧要拿出钱来还房贷。
2022年，当许多都会的房价还在磨磨蹭蹭不敢降的时间，房贷利率早就纵深一跃，跳进了谷底——2022年12月，天下首二套房贷主流利率指数环比继承下行，首套房主流利率均匀为4.09%，二套利率均匀为4.91%，双双创下了汗青新低。
在楼市不怎么景气的这两年中，房贷利率不停在下调，停止2022年12月，已经降到了有史以来的新低。房贷利率之以是大跳水，重要缘故原由也是由于市场下行，而且从现阶段的形势来看，楼市怕是很难在短期内回暖。
在对房地产恒久趋势看淡的环境下，提前还贷就意味着淘汰了恒久的付出，固然这是无奈之举，但在现在的经济情况下，也是比力衡量利弊得失后的理智做法。
02
提前还贷背后有啥更深层的缘故原由？
2022年第二季度，央行构造的城镇储户状态调盘问卷表现，收入感受指数、对于将来的收入信心指数都低于50%。低于50%，也就意味着现有的收入在淘汰，将来预期也在下滑。此中，收入信心指数更是比2020年初更低，只有45.7%。
在消耗方面，由于预期收入的下滑，各人也体现出低落消耗、增长储备的意愿。2022年的前两个季度，有凌驾五成受访者选择将可分配收入划归“更多储备”，而且这个比例还在上升。2022年7月，央行最新数据表现，上半年人民币存款增长18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。
从以上数据不丢脸出，无论是信心、收入指数和消耗意愿都有低落的趋势，但有一个数据是升高的——数据表现，近来几年，35岁以下的年轻人，每月储备均匀占收入的比例从20%左右进步到25%。乃至有观察表现，2021年，高达76%的35岁以下受访者表现乐意增长应急投资/储备的金额。
央行最新公布的2022年整年金融统计数据也表现，人民币存款数据以整年新增26.26万亿的数额，创下汗青年度新增存款的新高。此中，住户存款增长17.84万亿元，成为存款多增的重要泉源。与2021年的9.9万亿相比，2022年的新增存款高出近8亿，不是一个小数量。
住民储备增速加速，一个最紧张的缘故原由就是住民的消耗动力不强、消耗顾虑增多、以及理财投资收入风险增大有关。于是，提前还房贷，就成了平凡人在“相对不稳固”的大情况下，能捉住的一个相对稳妥的选项。
03
不是每个人都得当参加提前还贷大潮
固然提前还贷是可行的，但提前还贷划算与否，还要权衡本身的贷款归还方式、剩余年限、和房贷利率。
选择哪种方式更省钱，也是关键。现在房贷重要有两种还款方式：
等额本金：这种还款方式是将本金均匀分摊到每个月内，同时付清上一生意业务日至本次还款日之间的利钱。特点是总利钱付出较低，但是前期付出的本金和利钱较多，还款负担逐月递减。
等额本息：这种还款方式是乞贷人每月按相称的金额归还贷款本息，此中每月贷款利钱按月初剩余贷款本金盘算并逐月结清。特点是，每月的还款额雷同，也就是说本金所占比例逐月递增，利钱所占比例逐月递减。
两种方式听起来繁锁，我们在选择时只要把握一个原则，那就是“本金还得越多，利钱就越省”就够了。
假如单从节流利钱角度来讲，肯定是收缩贷款限期更划算，由于乞贷人的还款周期加速，要还的利钱就会淘汰。乞贷人如果对当前月供没有太大的还款压力，只想尽快还清房贷的话，那就可以选择收缩还款年限。
假如选择了淘汰月供的话，那么每个月的还款压力就会减轻，固然，利钱也会有所淘汰，但是大概比收缩还款年限减的利钱要少一些。假如本身觉恰当前每月的还款压力比力大的话，那就可以选择淘汰每月月供的方式。
假如要单纯从把本身的长处最大化的角度来看的话，是否要提前还款还必要思量两个方面，一是等额本金或是等额本息的方式，二是已经还款多长时间了，一样平常来说，分为以下两种环境：
等额本金还款期已过1/3。当还款期凌驾1/3时，乞贷人已还了快要一半的利钱，后期所还的更多是本金，利钱高低对还款额影响不大，提前还款意义不大。
等额本息还款已过1/2。到了还款中期，已经归还了大部门的利钱，这时再思量提前还款，根本就没啥意思了，不如留在手里钱生钱。
末了，另有一点也尤为紧张，那就是，假如是在很早之前，大概近期利率低点上车的，提前还贷的意义也不大。 |
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