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作者：子非鱼
01 | 提前还贷潮来袭
春节假期刚竣事，提前还贷这个话题就寂静走热。
以深圳来说，根据南边都市报披露，春节后，一些深圳市民发现，还贷之路并不轻易了。多家国有大行APP的线上提前还房贷的通道已经关闭，体系提示必要到网点人工管理预约申请。
各大行给出的预约时间不一，深圳某大行的贷款司理透露，客户提交申请表后，正常环境下， 必要等候3-4个月以上。另一家大行则表现，如今申请的话，预计一季度内可以或许完成提前还贷。有的银行则表现，现在新申请提前还款客户需等候7个月左右，相称于要下半年才气还贷。
但是，就在客岁上半年，深圳银行的提前还贷，都可以在手机线上操纵，而且时间很快。
这则信息告诉我们两个信号：
第一，提前还贷潮上演了。只有还款的人数拥挤，银行才必要线下预约，而且预约时间超长，否则没有须要。
第二，银行正在积极制止、耽搁提前还贷。
深圳已然云云，其他都会可想而知。
成都方面，建立银行的线上预约额度已满，必要线下预约、列队等候，大部门贷款行的等候时间都在半年以上。
北京方面，现在部门银行可通过APP线上举行提前还贷的操纵，但是预约端赖“拼手速”。有购房者表现，在APP实验提前还款时，页面表现临时无法受理该提前还本申请，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道，只能去柜台列队管理。
其他都会大同小异。总的来说，在扎堆提前还贷的海潮下，根本都得提前预约列队，少则三四个月，多则半年以上。
02 | 为何扎堆提前还贷
关于提前还贷潮背后的缘故原由，客岁上演这股潮水时，本号已经多次分析过。缘故原由有二：
第一，存量房贷利率不停不下调，老业主绷不住高位利率。
2022年房贷利率降息了三次，整年累计降息了35个基点。
而且，本年1月5日，央行与银保监会发布《创建首套住房贷款利率政策动态调解机制》，规定：
决定创建首套住房贷款利率政策动态调解机制。新建商品住宅贩卖代价环比和同比一连3个月均降落的都会，可阶段性维持、下调或取消本地首套住房贷款利率政策下限。
这意味着，只要新居代价一连调解3个月的都会，房贷根本不设下限，可以自主随意调解。其时本号梳理纳入统计局统计的70个都会，有40个都会符合，以此类推，天下有一泰半都会符合。
在这种配景下，许多都会的房贷利率降到了3.8%。但存量房贷利率始终没有下调，这让老业主们非常难熬。
许多此前买房的人，都买在了房贷利率的高点。以一套纯贸易贷款100万的房子，贷款30年为例：
2014年，房贷利率6.15%，总利钱119万，月供6092元；2022年，房贷利率4.25%，总利钱77万，月供4919元；2023年，房贷利率3.8%，总利钱68万，月供4660元。
在这种配景下，有气力的人选择提前还贷。资金不敷雄厚的人，则寻求过桥贷，大概提前还贷，然后再转向利率更低的谋划贷大概抵押贷。
可以说，存量房贷利率始终不打折下调，是引发提前还贷的重要缘故原由之一。
所谓不患寡而患不均，民气都是如许，别人如今买房才3.8%的利率，我凭什么要负担6%以上的利率？
第二，对将来预期不敷、信心不敷。
客岁的提前还贷潮，重要是由于在其时的大情况下，也即收入缩水、疫情肆虐，茫茫然不知所措的配景下，许多人无法应对将来的不确定性，以是选择提前还贷。
只管客岁年底，在宏观压力和毒株对人体毒性削弱的综合考量下，国家在客岁年底大放开。但三年疫情肆虐，大众的收入和心情都不是一朝一夕可以或许敏捷平复的，必要时间来逐步治愈。
尤其是收入。
囿于天下经济形势走弱和天下秩序扯破更甚的大配景下，2023年的经济、就业、楼市形势天然要比2022年要好，但想好的那里去，也很困难。
在这种配景下，各人对将来仍比力渺茫，信心和预期仍未复苏。
这一点，从本年1月份的地皮成交、房价和商品房成交体现上，可以得到佐证。
1月份百强房企实现贩卖总额为4223.3亿元，同比降落31.7%，较客岁同期降幅扩大8.6个百分点。1月份，1月天下地皮市场成交规模降至汗青低位，天下300城谋划性地皮总成交修建面积为3651万平方米，同比降落凌驾五成，较2022年春节月下跌15%，环比跌幅靠近九成。1月份，百城新居代价环比下跌0.02%，二手房代价环比下跌0.1%。
03
银行的缓兵之计
在以上两种因素作用下，提前还贷潮从客岁不停连续到本年。
这对银行来说，非常难熬。由于在客岁的大情况下，大众无心买房也没有本领买房，将来应对不确定性，都在存款。
央行公布的金融数据表现，停止到2022年11月尾，存款比2021年多了15万亿元，相称于均匀每个人比客岁多存了一万多块钱。
银行赚取利率的重要方式就是吃利钱差，也即贷款利钱与存款利钱的差值。如今倒好，一方面存款不停增长，所必要付出的利钱越来越多，贷款不见涨，而且提前还贷的人越来越多。
蜡烛经不起两端烧，这怎能不让银行发急。
为了淘汰存款，客岁国有六大行和诸多股份制银行、都会银行等纷纷开启了存款降息模式，以便制止存款增长。
为了应对提前还贷潮，各银行取消线上业务管理，线下预约时间不停延伸。这无非是缓兵之计，就是耽搁时间，等下半年经济和收入有所复苏，预期清朗之后，大概提前还贷者的预约会自动取消。
但这个缓兵之计可否见效，关键还得看经济和收入的复苏形势以及天下格局的杂乱水平。
这些办法都是权宜之计。
想要缓解提前还贷潮的压力，根本办法照旧给存量房贷打折。
这一点，克日经济日报就有明白建言。2月1日，国务院主管的《经济日报》第五版发表了题为《提前还房贷利大于弊吗》的文章，此中提到：
当前，部门存量房贷与新增房贷之间的利差过大题目必要引起器重。发起相干部分加速出台相干办法，引导银行适度低落存量房贷利率，渐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步低落住房消耗者的负担，有用办理住民扎堆提前还款及违规“转贷”等题目。可加速引导5年期以上LPR降落，继承低落新增和存量住房贷款利率，减轻住民住房消耗负担。
这只是经济日报的建言，但在市场上却引起了大反响，支持的声音一边倒。
可否真正实现，还必要国务院和央行来拍板。
实在，作为一个平凡，站在大众的角度来看，得当给存量房贷打折，利远宏大于弊。
所引发的弊，无非是贷款利钱打折之后，银行的利润有所淘汰而已。但银行已往不停赚得盆满钵满，偶然缩小一下利润并不会产生什么风险。
所引发的利，则有许多。一方面，一旦存量房贷利率下调，提前还贷潮会大大缓解，银行所丧失的部门利润可以在这个方面找补返来。另一方面，存量房贷利率打折后，许多大众还贷压力减小，就有更多的资金用于消耗。
消耗是拉动经济的重要马车之一。只有消耗提拔，经济才气转动，工厂生产的产物才气卖得出去，工厂才气运转得更好。
以是，本号以为，站在高位的人，不妨把眼光放久远一些，拿出一个平衡银行与大众两边长处的办法，得当给存量房贷利率打折，才是良方。 |
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